ただ、バブル期に「狭くて高い住宅」を買ってしまった人が「広くて安い住宅」へと住み替えるならば、買い替えローンを活用するという方法もあります。住宅ローンの借り換えよりも、買い替えの場合には「タイミングを考慮する」ということが大事です。
「自宅を売ってから、新しい住宅を買うのか」「新しい住宅を買ってから、自宅を売るのか」を考えることが必要となるのです。住宅ローンの借り換えの場合には、そういうタイミングの問題は考慮しなくてすみます。
しかし、用意できる資金の金額や、住み替えを考える地域によっては「今より広い住宅を、安価で購入できる」という場合もありますので、考える価値はあるでしょう。今住んでいる自宅を売ってから、新しい住宅を購入するという方法ですと、資金計画が立てやすいというメリットがあります。
しかし、新しい住宅を手に入れるまでの仮住まいをどうするか、新しい住宅を選んでいる時間があるか、といったことは考えなければなりません。
また「新しい住宅を買ってから、今住んでいる家を売る」という場合には、一時的とはいえ「ローンが重なる」という時期が存在しますので、審査を通過しづらかったり、多少は買い叩かれてでも、現在の住宅を売らなければならない、という切羽詰った状況が発生するかもしれません。
住宅ローンの借り換えと買い替えは「自分や自分の家族には、どちらがあっているか？」を考えて選ぶ必要があるといえます。
「もう生活が立ち行かない」という場合には、借り換えどころではなくなります。住宅ローンの借り換えも、返済もできないという場合には、まずは「金融機関に相談すること」です。
延滞が発生しないように、早めに金融機関に相談できるのが理想ですが、怪我・事故・急病・リストラなどにあってしまえば、それらへの対処が先になって、住宅ローンのことまで気が回らないかもしれません。
しかし、金融機関も鬼ではありませんので、延滞が発生した期間・金額によっては、その分を一定の期間内に分割して、その間の返済額に上乗せしてもらう、といった方法を使ってくれるケース、場合によっては、据置期間として「利息のみ」の返済をするという方法を提示してくれるケースもあります。
また住宅金融公庫などは「新特例」措置という制度があり、昨今の不況を原因とするリストラや業績悪化による減収が原因で返済ができなくなった場合には、１５年間の返済期間延長ができる、という制度です。
ただ、こうした措置をとってもらったとしても「返済総額」が変わるわけではありません。支払いが先延ばしになるだけ、ということは考えておきましょう。
住宅ローンの返済が、たとえば70歳や80歳になっても終わらないような返済計画は、非現実的です。どうしても住宅ローンを借り換えようにも、審査が通らないとか、返済が終わるのが高齢時になってしまう、という場合には、非常に残念なことではありますが、マイホームを手放すとか、自己破産をするということも、考える必要が出てきます。
金利そのものは市場の動向などを反映して変化しますので、住信SBIネット銀行のホームページなどをご覧になって、ご確認いただきたいのですが、他の金融機関に比べて低金利であることが、よくわかります。また、金利の見直しは毎月行われています。
さて、金利タイプは「変動金利」「固定金利（2年、3年、5年、7年、10年、15年、20年、30年、35年）」から選べますし、金利プランも「当初引下げプラン」「通期引下げプラン」の2つから選ぶことができ、自分の状況に合った住宅ローン借り換えができます。
ただし、ネット銀行であるがゆえに「銀行員と直接話をすることができない」という注意点はあります。郵送やインターネット上の申込で、全ての手続きが済んでしまう手軽さが「大金を扱っている、動かすことになる」という実感が持てないまま、終わってしまうという可能性もはらんでいます。
初めから「低金利」に飛びつくのではなく、まずは「じっくり考えること」が必要です。住信SBIネット銀行の住宅ローンは「繰り上げ返済」がしやすい環境を作ってくれています。
全額を一括で返済することまではできなくても、「手持ちの資金があるうちに、できるだけ返済してしまおう」と考える人には、向いています。
住宅ローンの繰上げ返済は「少なくとも、半年から1年半分くらいの生活費や、不時の出費に備えたたくわえを確保できるなら、住宅ローンの繰上げ返済を考える」ということが、大事と言えます。
住宅ローンの借り換えを考える人は「金利を安く抑えたい」という動機があるでしょう。ただ、住宅ローンは「返済期間が長く、額が大きい」というその性質上「返せなくなったときの対策」を考えられるかどうか、ということもポイントの一つです。
急病・怪我・事故・火災などにあってしまい、住宅ローンの返済ができなくなった場合は、金融機関との相談を早めにして、今後の対策を決めることが必要です。今から住宅ローンを借り換えようと考えている人は、ある程度の年齢に達していて「ローンを返し終わるころには、自分も定年退職を迎えている」というケースが多いでしょう。
また、昨今の不況の影響もあり、終身雇用制度の崩壊ということもあって、「かつては問題なく返せていたローンが、もう返せない」という人も多数います。
そうしたリスクを軽減するために、SBI住宅ローン「フラット35」は様々な付帯サービスを提供しています。
「8疾病（ガン（悪性新生物）・脳卒中・急性心筋梗塞・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）」により仕事ができなくなった状態が、月々の約定返済日まで続いた場合には、住宅ローンの返済が保障されます。
また、昨今の不況でリストラや倒産などにあって、失業をしてしまったという場合にも、返済の保障がされます。このような「リスクへの対処」ができることも、住宅ローン借り換えの際に考慮すべきポイントかもしれません。
かつて、私たちのようなファイナンシャルプランナーが「住宅ローンの繰上げ返済」を勧めてきた歴史があります。それは、バブル期に住宅を購入したことで、高い金利のローンを組んでしまっている人に「早く返済したほうが、金利部分の節約ができますよ」という思いからのことでした。
しかし、その考えが過熱気味となって「手持ちの貯金を全てはたいてでも、住宅ローン返済を！！」と考えてしまう人が増加しました。
私たちファイナンシャルプランナーとしては「少なくとも、半年から1年半分くらいの生活費や、不時の出費に備えたたくわえを確保できるなら、住宅ローンの繰上げ返済を考えましょう」という考えに変わっていっています。
住宅ローン借り換えに関しても、「低い金利だから」と飛びつくことのないように、私たちはお勧めしています。
現実に「キャンペーン金利」をうたった商品があり、非常に低金利で魅力的な商品に見えるのですが、多くの商品は、一定期間のみが低い固定金利で、その期間が終了したら変動金利となるものが多いのです。
こうなると、ほとんどの場合は「数年後から高い金利を払わなければならない」ということになります。
かつて「ゆとり返済」や「ステップ返済」という、借入をしてからしばらくは、返済総額が少なくて済むといった住宅ローンが提供されていたこともありますが、あまりにも「数年後には稼げるようになるかもしれない！！」という安易な気持ちで借入る人がふえ、結果的には自己破産をする人も多かったために、この制度は廃止されています。
ファイナンシャルプランナーとしては「住宅ローン借り換えは落ち着いて！！」とお話したいのが、本当の気持ちです。
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